Finanszírozás

A Magyar Autókereskedőház Zrt. több finanszírozást közvetítő pénzügyi vállalkozással, lízingcéggel áll kapcsolatban. Ezek közül kiemelt stratégiai partnerünk a Merkantil Bank Zrt. Választásunk azért esett első körben rájuk, mert ezen az erősen változó területen az OTP csoport tagjaként egyenletes, jó árazású konstrukciókkal szolgáltak a múltban ügyfeleink és vállalkozásunk részére, mely konstrukciót az idei évre kiemelten alacsony megtérülés mellett biztosítják leendő vásárlóinknak.

A kiválasztott járműre, de adott esetben csak egy hitelösszegre is képesek vagyunk ajánlatot készíteni. Eddigi munkatapasztalataink és a jelenlegi hitelezési szabályok ismerete alapján előzetesen meg tudjuk ítélni, hogy milyen bírálati döntés várható. Kérdéses esetekben, a vásárló elképzeléseit meghallgatva ki tudjuk alakítani, hogyan érdemes egy kérelemnek nekikezdeni, milyen konstrukciót érdemes választani, és válaszokat tudunk adni arra is, hogy milyen lépésekkel kell számolnunk a folyamat alatt.

Finanszírozási konstrukciók:

Jelenleg az aktuális Hitelintézeti és Pénzintézeti Törvény a gépjármű finanszírozásra négy alapkonstrukciót tesz lehetővé, mely főbb jellemzői alább találhatóak.

 

Hitel

Jellemzői:

A jelenlegi HPT szabályai szerint 2010-től ez a konstrukció csak korlátozott mértékben érhető el (PSZÁF szabályozás), és kizárólag magánszemélyek esetén alkalmazható. A finanszírozással foglakozó intézetek ezen termék helyett leggyakrabb esetben a pénzügyi lízinget alkalmazzák.

Igénylői:

magánszemélyek

Induló befizetés:

min. 20%

Futamidő:

12-84 hónap (magánszemélyek esetében)

Maradványérték:

nem alkalmazható

Üzembentartó:

a hitelfelvevő

Tulajdonos:

a hitelfelvevő

 

Zártvégű pénzügyi lízing

Jellemzői:

Napjainkban az egyik leggyakrabban használt finanszírozási termék. Alapvető különbség a zártvégű lízing és hitel között a tulajdonlás kérdése, mert ebben az esetben a finanszírozó tulajdonol. A finanszírozás tárgya ettől függetlenül a lízingbevevő könyveiben szerepel, költségeit, terheit és hasznait ő számolja el. Magánszemélyek és cégek esetén is alkalmazható, a futamidő végén a tulajdonjog átszáll a lízingbevevőre.

Igénylői:

Magánszemélyek és vállalkozások

Induló befizetés:

min. 20%

Futamidő:

12-84 hónap (vállalkozások részre 96 hónap is lehet)

Maradványérték:

nem alkalmazható

Üzembentartó:

a lízingbevevő

Tulajdonos:

a finanszírozást nyújtó pénzintézet

 

Nyíltvégű pénzügyi lízing

Jellemzői:

Cégek esetében alkalmazható konstrukció, lényege az ÁFA visszaigénylés. A jelenleg érvényes Hitelintézeti és Pénzintézeti törvény szerint kizárólag ebben az esetben teszik lehetővé a törlesztőrészletek tőketartalmának ÁFÁ-jának visszaigénylését, legyen az indulóbefizetés, havi törlesztőrészlet vagy a finanszírozás végén aktuális maradványérték. Az eszköz szintén a lízingbevevő könyveiben szerepel, de ebben az esetben a futamidő végén a tulajdonjog nem feltétlen a lízingbevevőre száll át, hanem kijelölhető egy harmadik fél is.

Igénylői:

Vállalkozások

Induló befizetés:

min. 20%

Futamidő:

12-84 hónap (vállalkozások részére 96 hónap is lehet)

Maradványérték:

futamidő függvényében határozandó meg.

Üzembentartó:

a lízingbevevő

Tulajdonos:

a finanszírozást nyújtó pénzintézet

 

Operatív lízing vagy tartós bérlet

Jellemzői:

Nem egy kimondott finanszírozási termék, hiszen itt a lízingelő csak tartósan bérli az eszközt. Nem is tartozik a jelenlegi HPT alá, mert ez egy sima polgárjogi bérleti szerződésre alapul. Az eszköz a bérbeadó könyveiben szerepel, ő fizet meg utána minden közterhet, melyeket egy összegben, havi bontásban bérleti díj formájában számlázza ki a bérlő felé. Szintén ÁFÁ-s konstrukció, egy az egyben elköltségelhető és az ÁFA visszaigényelhető.

Igénylői:

Vállalkozások

Induló befizetés:

akár 0% is.

Futamidő:

12-96 hónap

Maradványérték:

futamidő függvényében határozandó meg.

Üzembentartó:

a bérbeadó

Tulajdonos:

a bérbeadó

 

A finanszírozó intézetek általában az alábbi dokumentumokat kérik a bírálathoz, döntéshozatalhoz:

Magánszemélyek finanszírozása

  • Személyi igazolvány
  • Lakcímkártya
  • Jogosítvány
  • NAV jövedelem igazolás vagy 3 hónap bankkivonata, melyen a munkabér átutalása látszik
  • Adó és TB szám
  • Telefonon elérhetőség, adott esetbe email cím

A finanszírozási kérelem bírálata során az alábbi paramétereknek kell megfelelni és egyéb szűrőkön is át kell menni.

KHR (Központi Hitelnyilvántartó Rendszer)

Ebben a rendszerben nem szerepelhet aktív minősítéssel az ügyfél, ha finanszíroztatni szeretne. A negatív adóslistára (KHR, régebbi nevén BAR) jellemzően azok kerülnek fel aktív státuszúként, akiknek 90 napot meghaladó, a minimálbérnél magasabb összegű lejárt tartozásuk van. Passzív KHR fogalma is ismert, ennek jelentése a már kifizetett aktív tartozás nyomát jelenti a rendszerben. Passzív KHR-es kaphat lehetőséget a finanszírozásra, egy önmagában is hitelképes kezes bevonásával.

Telefonos ellenőrzés

Minden egyes ügylet esetén a finanszírozó intézet egyik alkalmazottja telefonon felkeresi az ügyfelet, akit kifaggat az ügylet paramétereiről, autó típusáról, színéről, stb. Érdemes tisztában lenni velük, mert adott esetben egy rossz telefonos beszélgetés negatívan befolyásolhatja a döntést.

JTM (Jövedelemarányos Törlesztő részlet Mutató)

A jövedelemarányos törlesztő részlet mutatót minden új, 200 000 forintot meghaladó hitel felvételekor vizsgálni kell (fogyasztási hitel, jelzáloghitel, gépjárműhitel, stb.). A mutatóban az új hitel terhei mellett figyelembe kell venni az ügyfél minden fennálló hiteléhez kapcsolódó törlesztési terhét, rendelkezésre álló jövedelemként pedig csak az igazolt, legális nettó jövedelem (munkabér, nyugdíj, családi pótlék, stb.) számítható be. A JTM alkalmazásával a jövedelemvizsgálat a következőképpen történik: amennyiben a hitelfelvevők igazolt nettó jövedelme 400 000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztő részlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál; 400 000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

Vállalkozások finanszírozása

  • Cégkivonat
  • Aláírási címpéldány
  • Cégjegyzésre jogosult vezető/vezetők személyes dokumentumai
  • Tárgyévet megelőző gazdasági év mérlegbeszámolója és főkönyve
  • Aktuális év főkönyvi kivonata
  • NAV folyószámla kivonat

Jogi személyek esetén vizsgálják a cég működési paramétereit, múltját, pénzügyi mutatóit, vezetőit és tulajdonosait, annak változásait, továbbá ellenőrzik a vállalkozás jelenlegi helyzetét szinte minden ellenőrzési csatornán, vajon van-e és volt-e ellene folyamatban bármilyen eljárás. Erre minden lízingcég és bank ma már nagy figyelmet fordít, hogy ezzel is csökkentse kockázatát.

A bankok a bírálat során, ha az alapvető paramétereknek megfelelt a kérelmező, egy úgynevezett scoring rendszert használnak. A scoring rendszer néhány alapadat és pénzügyi adat betöltése után egy mutatószámot generál, mely adott tábla szerint minősíti be a céget. Ha a minősítés megfelel bizonyos feltételeknek, akár első körben rendben is lehet a kérelem, de ha gyengébb minősítése lesz, ez is több fokozatban van meghatározva, akkor a döntéshozók előveszik az anyagot és megnevezik, milyen további biztosíték bevonásával lehet megadni a finanszírozást. Ez lehet akár a cégjegyzésre jogosult személy vagy a tulajdonos kezessége, bankinkasszó igénybevétele, induló befizetés emelése és még sok más kockázatcsökkentő tényező bevonása. Előfordulhat az is, hogy elutasítják kérelmünket, de abban az esetben alapvető hiányosságoknak kell lenniük, aktív KHR, stb....

Egyes esetekben ha a hitelképesség, magánszemélyek esetében, csak jövedelmi viszonyokon múlik, a finanszírozó intézet önerő emelést kérhet vagy kezes bevonása mellett jóváhagyhatja az ügyletet, nyilván abban az esetben, ha a kezes is megfelel az alapvető követelményeknek. Természetesen ezeken kívül a banknak több lehetősége is van kockázatának csökkentésére, ezek a leggyakoriabbak.

Ha a további részletek is érdeklik, keressen minket bizalommal elérhetőségeink valamelyikén, lásd a Kapcsolat pont alatti elérhetőségeket.